Мода на жизнь взаймы

Потребительские кредиты, которые банки выдают частным лицам на приобретение товаров и услуг, становятся все более популярными в России. Эта форма кредитования буквально на глазах стала одним из наиболее быстро растущих сегментов банковского рынка, для характеристики которого наиболее подходит слово "бум". При этом банки вступают в жесткую конкуренцию за клиентов на рынке кредитов, предоставляя физическим лицам широкий набор кредитных инструментов на более простых условиях.

В 2003 году, по данным Центробанка, объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам, вырос в два раза по сравнению с предыдущим годом. В 2004-м - тенденция продолжилась: за первый квартал объемы кредитов возросли еще в 1,3 раза.

Подобный рост объемов потребительского кредитования можно оценить исключительно положительно, с какой стороны на него ни взгляни. Он полезен для экономики в целом: там начинают "крутиться" так называемые длинные деньги, которых недоставало в предыдущие годы. Банковская система наконец-то начинает зарабатывать на кредитах. Ведь в 90-е годы банки практически были лишены такой возможности из-за сумасшедшей инфляции и чрезвычайно высокого банковского процента. Наконец, в выигрыше и клиенты банков, дождавшиеся возможности приобретать сравнительно дорогостоящие вещи в кредит.

Параметры бума

Социологи отмечают, что российские потребители - они же клиенты банков - все более приобщаются к стилю "жизнь взаймы", принятом во всем цивилизованном мире. Каждый выплаченный кредит становится поводом взять новый. Купили компьютер в кредит - теперь можно копить на отпуск. Погасили кредит на машину, пора "замахиваться" на квартиру...

Ключевым моментом кредитного бума является заметное снижение процентных ставок, происходящее все последние годы.

Ведь ставка рефинансирования Центробанка, на которую, в свою очередь, ориентируются процентные ставки во всех банках, все время снижается. С ростом реальных доходов населения растет и средняя сумма кредита - клиенты переориентируются на более качественные и дорогие покупки. Причем развитию кредитования способствует не только рост доходов населения, но и массовый перевод зарплат из теневого в "белый" сектор. Теперь уже большинству клиентов банков не надо ломать голову, как показать свою истинную зарплату, не "подставляя" работодателя.

Что же касается портрета типичного заемщика, то, по данным социологов, банкиры предпочитают работать с получателями, чей доход составляет не менее 400 - 500 долларов в месяц. Обычно это люди старше 30 лет, занятые своим бизнесом или работающие в крупных и средних компаниях. Любопытно, что некоторые банки устанавливают для заемщиков ограничения по возрасту (чаще всего от 24 до 55 лет), а другие готовы предоставлять кредит всем от 18 до 75. Такой же разнобой наблюдается и в оценке стажа работы. Одним банкам достаточно, чтобы их клиент проработал на одном месте 3 месяца, другим мало и трех лет.

Лидеры и преследователи

Лидером на рынке кредитования частных лиц является государственный Сбербанк, чей объем потребительского кредитования - 123,4 млрд. рублей. По словам главы Сбербанка Андрея Казьмина, доля его банка на рынке кредитования частных клиентов достигает 48 процентов. А всего заемщиками банка являются 3,5 млн. человек, и уже 14 процентов кредитного портфеля составляют кредиты частным лицам. Лидерство Сбербанка вполне объяснимо - все-таки этот банк исторически доминирует на рынке частных вкладов, располагая рекордной по охвату сетью отделений. Плюс к этому люди традиционно склонны более доверять государственному банку.

Однако и могучий Сбербанк ощущает за спиной дыхание конкурентов - коммерческих банков, которые ради привлечения клиентов готовы всячески расширять спектр кредитных услуг и упрощать их условия. Весьма активны на этом рынке "Уралсиб", Росбанк, Ситибанк...

В этом же ряду и коммерческий банк "Диалог-Оптим", который проявляет себя все более заметным игроком на рынке кредитования населения. В первом квартале 2004 года общий объем выданных банком кредитов физическим лицам возрос более чем в 2,2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 515 550 тысяч рублей. Подобную динамику можно объяснить не только покупательским ажиотажем, но и специальными условиями, которые "Диалог-Оптим" предлагает своим клиентам. Например, если желаемый размер кредита не превышает 1500 долларов, его оформление осуществляется в тот же день, и при этом не требуется никаких поручительств.

Весьма популярным среди физических лиц является кредит на приобретение автомобиля: на данный сегмент приходится 15 процентов от совокупного объема. Еще в банке отмечают тот факт, что все больший объем выданных кредитов приходится на его региональные филиалы, находящиеся в крупнейших российских городах. По словам начальника управления кредитования физических лиц Маргариты Демехиной, клиентов привлекает широкий спектр предлагаемых услуг, учет абсолютно всех источников доходов соискателя, а также отсутствие моратория на досрочное погашение кредита.

Продукты на любой вкус

По прогнозам банковских аналитиков, в результате усиления конкуренции спектр кредитных продуктов будет расширяться, а их условия становиться все более привлекательными. Основными направлениями кредитования физических лиц можно считать ипотечные кредиты (на приобретение квартир), на покупку автомобилей, мебели, оргтехники и других дорогостоящих товаров, кредиты на туристические поездки, на образование детей: При этом запросы клиентов постоянно растут: теперь они уже обращают внимание не только на скорость оформления кредита, но и на условия погашения, порядок исчисления, размер процентной ставки...

Однако основным видом кредитования частных лиц являются традиционные кредиты на неотложные нужды, под которыми клиенты вольны понимать все что угодно от домашнего ремонта до приобретения дорогостоящих лекарств. Большинство банков, работающих с физлицами, способны выдать заемщику 3 - 4 тысячи долларов на срок, превышающий один год. При этом, как правило, заемщик обязан предоставить одного или нескольких поручителей, что заметно усложняет процедуру. Не случайно, по мнению многих банкиров, сейчас эта схема морально устарела и часто отпугивает вполне кредитоспособных заемщиков. С другой стороны, в Сбербанке, например, максимальная сумма кредита может достигать 25 тысяч долларов под одну из самых низких ставок на рынке - 12 процентов.

В то же время все больше банков начинает предоставлять кредиты на суммы, измеряемые десятками тысяч долларов, без дополнительного поручительства. Во многих случаях проверяют лишь достоверность изложенного в анкете и осуществляют подтверждение этих сведений по месту работы заемщика, что делается относительно быстро.

Свидетельством тенденции, связанной с упрощением процедуры, можно считать новый кредит Сбербанка "Доверительный", по которому средства в пределах полутора тысяч долларов выдаются в течение 24 часов, и при этом от заемщика не требуется предоставления поручителей. Правда, для получения этого кредита необходимо уже иметь положительную кредитную историю в Сбере.

Клиенту навстречу

Сегодня банкам уже недостаточно просто пассивно ждать, когда их посетят люди, желающие взять кредит. Банки сами ищут клиентов, открывая свои конторы непосредственно в магазинах - там, где население приобретает товары. Первопроходцем тут был банк "Русский стандарт", примеру которого ныне следуют "Первое ОВК", Альфа-банк, Дельтабанк... Банки, работающие на этом рынке, не требуют с клиента ни залога, ни справки с работы, ни поручителей - только паспорт, еще один документ (для снижения вероятности подделок) и собственноручно заполненную анкету. После чего остается только пройти собеседование - и путь к кредиту открыт.

Правда, за быстроту и удобство приходится платить: даже базовые ставки по этим кредитам достаточно высоки и редко опускаются ниже 30 процентов. В эту цифру включаются риски, которые приходится брать на себя банкам при оформлении экспресс-кредитования покупок. Банковские сотрудники утверждают, что невозврат экспресс-кредитов составляет примерно 10 процентов. Соответственно, чем легче процедура оформления такого кредита, тем выше процент. Правда, порой бывает, что кредит выдается под ставку в: ноль процентов. Но не стоит обманываться: такой процент означает лишь то, что стоимость кредита уже заложена в стоимость товара самим магазином. Кроме того, следует учитывать, что такие кредиты выдаются, как правило, на небольшую сумму (до 1 тысячи долларов) и на короткий срок (до 1 года).

Расширение масштабов и объемов "магазинного" кредитования показывает, что банки готовы рискнуть сохранностью своих капиталов ради резкого расширения клиентской базы, которая происходит при оформлении покупок в кредит. Что касается торговых точек, где чаще всего выдаются экспресс-кредиты, то в качестве таковых вероятнее всего выступают крупные универсальные, а также специализированные сетевые магазины.

Характерно, что до недавнего времени магазинная торговля в кредит была уделом только Москвы и Петербурга. Теперь же банки все смелее продвигают ее в провинцию. Сегодня на долю регионов приходится уже 70 процентов от числа выданных кредитов.

Дата публикации: 09:54 23 июня 2004

Источник: bpn.ru